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鼎点娱乐注册为什么“航延险”会被薅羊毛?
作者:管理员    发布于:2021-06-20 13:21    文字:【】【】【

  去年的今天有个事儿,南京有人用“航延险”薅了保险公司300多万,然后被抓了。

  因为这件事最大的争议点,是在司法上怎么定性的问题。关键在于,神奇女侠的行为,到底是算利用规则漏洞谋利,还是构成了保险欺诈罪?

  从法律角度来讲,你可以说她有罪,也可以说她无罪,甚至连律师都分成了两派互撕,这让整件事充满了魔幻色彩。

  我甚至怀疑该神奇女侠,姓薛。要不然怎么解释900次成功预测延误,难道她是X战警暴风女。

  更魔幻的是,当我写到这里的时候,刚好在机场候机的我,突然间收到了航班延误的通知,这让我怀疑是有某种神秘力量在发功,吓得我赶紧合上电脑。

  我不想讨论这件事情的对错本身,毕竟我没法说得很深,只能蹭蹭,不进去,这样很坏很不好。

  顺便回答一下,为什么300万事件很难定罪,为什么航延险会一直被薅羊毛,为什么保险公司愿意当韭菜,这一系列让人上头的问题。

  航延险绝对不是什么正经保险,无论是从风险损失的角度,还是从保险利益的角度来看,都是如此。

  首先,保险本质上解决的是【经济损失】的问题,这个损失必须是实际存在的,可以用金钱来衡量的。

  比如得了大病,会存在“医疗支出”和“误工”这两大经济损失,这是实际存在的。

  但是航班延误,造成的经济损失是什么,就很模糊了。是时间吗?不是,你的时间并没有损失,不然你是感受不到延误的。是心情吗?不能是,谁知道你的心情值几个钱。

  严格意义来讲,因航班延误而损失的,应该是你的时间的机会成本。比如按照原来的计划,你可以在另一个城市和爱人玩透明浴缸,现在只能坐在机场跟大叔一起打盹。

  但是千人千面,机会成本这事,很难用金钱来衡量。往大了说,你可以因为航班延误,耽误了你几千万的生意;

  往小了说,你甚至没有损失,因为你回家是打游戏,在机场也是打游戏,说不定在机场还更容易上分。

  像这一次的300万事件为什么很难定罪?关键点在于,大家不知道她的行为,算不算“虚构保险标的”。

  有的人又说了,“保险标的”是因延误造成的损失,她没有实际乘机的行为,自然没有损失,算虚构。

  航班延误不会造成实际的经济损失,而不管买不买延误险,都无法改变延误的事实;但是假如买了延误险,出现延误了,在没有实际经济损失的前提下,就可以得到一笔钱。

  所以这时候,投保航延险的人群,心态就会由单纯的“转移风险”,变成了“赌博”。

  我掐指一算,这个天气,飞机可能要放我飞机,与其抱怨,不如搏一搏,单车变摩托。

  这很正常,我自己买航延险也是这个心态。要是晴空万里,我买航延险,那是我有病;要是,我不买航延险,那我更有病。

  航延险之所以容易被薅羊毛,投保用户存在明显的“逆向选择”倾向,这是其一。

  众所周知,大多数航班延误的情况,是可预测的,有数据来源的。比如恶劣天气,可以提前通过气象局预测;航班延误的消息,可以提前通过航旅纵横、飞常准这类对接了中航信数据的app获取。

  而且,之前有很多航延险都可以做到当天投保,当天生效,甚至,还允许用户给已经延误的航班投保。

  比如你打开航旅纵横,发现自己的航班延误了,但是依然可以给这个航班投保航延险,稳赚一笔钱,就是这么刺激。

  保险公司主要有两种方式,来核实航班延误的情况,一种是对接中航信的数据,获取到航班延误的信息后,自动理赔;另一种是需要提供航班延误证明,来核实理赔。

  这两种方式都有一个问题,就是不会去核查你是否真的登机了。也就是说,你没有实际的乘机行为,也可以顺利获赔。

  那么,可以打开财富密码的姿势就多了去。比如之前航空公司的员工,在提前知道哪架飞机延误后,就把自己给划到延误飞机的乘机名单上,然后买个航延险,空手套白狼。

  像300万事件的神奇女侠,为什么她可以伪造延误证明来获赔?保险公司都不查的吗?

  是的,保险公司不会去查。这里涉及到一个核赔的潜规则,小额的理赔案件,保险公司都不会细查,基本上你把资料给齐,就赔了。

  比如一单航延险理赔款200元,如果想核查延误证明的真实性,还要去机场找柜台核实,且不说人家愿不愿意配合,就每天几千单都这么玩,那保险公司迟早药丸。

  至于说,通过大幅提高航延险的价格和理赔门槛,来杜绝被薅羊毛的可能,那更不太可能,除非保险公司想把产品边缘化了。

  因为这是一个悖论。航延险的价格越高、理赔门槛越高,投保的用户就越少,最受影响的反而是保险公司的保费规模。

  财险公司跟寿险公司的业务逻辑不一样,寿险公司主要服务的是个人客户,而财险公司主要服务的,鼎点娱乐是企业客户。

  很多时候,财险公司出什么产品,是由客户来主导的。比如像银行、旅行平台这类流量在手,拥有极大议价权的客户,保险公司反而要去讨好他们。

  航延险这方面也是一样,很多时候不是保险公司想推出航延险,而是客户有需要。

  像国内的第一款航延险,是在12年的时候,由春秋航空联合大众保险推出的。推出之后,大众保险被薅了不少羊毛,春秋航空反而一度机票大卖。

  事实上,在公司做到了一定职级后,唯一的客户只有老板。这点所有公司都一样。

  而保险公司的管理层,也需要做一些有亮点的事情给老板看。即使这些事情很沙雕,但是只要有噱头,老板认可,就是好成绩。

  像航延险,很多保险公司的人,明知道出这样的产品,很容易被薅羊毛,但依然愿意积极配合客户。

  但是,如果公司对标的竞品公司跟大客户合作了航延险,发了公关稿,你不做,老板反而会问你,为什么不做。

  就像公关,为什么很多公关都表现得跟傻x一样,因为公关做的事情也是给老板看的,他们会活成老板希望看到的样子。

  另一方面,是以某安为代表的互联网保险公司,通过航延险来做数据,做概念,做指标。

  传统保险公司的目标是利润,但互联网保险公司的目标,通常是保单数、客户数,以及是否保持高速的增长。

  而且逻辑自洽:1. 买了航延险的客户,按统计口径来说,就可以算是付费客户;

  2. 购买航延险的人群,鼎点娱乐属于互联网人群中的中高端用户,后续的转化价值很大。

  而且,他们把保险业务做成互联网模式,然后在股市上盈利,路子这么野,步伐这么浪。

  不过,现在的航延险已经没以前那么好薅羊毛了,这个产品的历史使命已经完成,市场又逐渐回归理性。

  而且,大概你也发现了,不管你能不能预测到飞机延误,也不管你能不能薅到羊毛,其实你永远不可能让保险公司真正吃亏。

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